又一家大型外资银行宣布退出中国财富管理业务。4月15日，花旗银行在华布局迎来重大调整。花旗宣布，对其全球个人银行业务进行重组，目的是将资源和投资聚焦于那些更具竞争优势和规模效应的业务，从而为公司股东提高长期回报。花旗中国决定将退出包括财富管理、信用卡、个人信贷在内的个人银行业务。花旗表示，此番调整对中国市场而言，仅意味着在中国内地退出个人银行业务，不涉及花旗在中国市场的企业和机构客户业务。中国市场仍然是花旗全球战略和业务增长的重要组成部分。花旗在中国市场继续发展的决心坚定不改。花旗表示将继续在中国市场投入，并在持续积极寻觅和评估符合自身优势和发展特点的新业务机会，包括寻求筹备一家证券公司和一家期货公司，以进一步丰富其产品和服务。其业务重点已然明晰——花旗在中国市场或将开启以企业机构业务为重点的发展新篇章。近年来，花旗中国已取得包括本地基金托管人资格、中国银行间债券市场债券承销资格、银行间债券市场结算代理人资格在内的一系列业务资格。花旗中国也是LPR（贷款市场报价利率）报价行中两家外资行之一。作为全球银行业巨头，花旗为何在当前时间点宣布退出个人银行业务？外资银行在中国的财富管理业务到底应该如何发展？No.1退出是为削减成本不仅中国市场，“在包括中国市场在内的13个全球市场中，花旗都将寻求退出个人业务的计划。”花旗发布公告称，这13个全球市场包括中国大陆及中国台湾、澳大利亚、巴林、印度、印尼、韩国、马来西亚、菲律宾、波兰、俄罗斯、泰国和越南。这样一来，花旗在亚洲的个人银行业务只剩下新加坡和中国香港两个财富管理中心。新上任的花旗集团行政总裁范洁恩(Jane Fraser)在检讨了公司的发展策略后，决定退出这13个市场，范洁恩认为，虽然花旗在当地也建立了一定的出色业务，但并没有达到可与同行相竞争的规模，与其继续投入资源慢慢发展，不如将资本投入亚洲的财富管理和机构业务，相信可以获取更高回报。花旗此前因高成本受到股东批评。花旗首席财务官Mark Mason表示，13个市场的营业费用达到33亿美元，有望通过撤退取得成本削减的效果。此前，花旗一直在分阶段缩小海外的消费者银行业务。在2014年，花旗的日本业务出售给三井住友金融集团。花旗集团总部位于美国，在全球超过160个国家或地区拥有2亿用户帐户。美国花旗银行有限公司在中国内地全资控股花旗银行（中国）有限公司（简称花旗中国）。截至2019年末，花旗中国资产总计1778.5亿元人民币，其中贷款650.6亿元。当年营业收入59.46亿元，净利润20.72亿元。周三，美国大型银行中的摩根大通和富国银行均公布了超预期的业绩，原因是准备金释放和收入强劲，高盛因咨询和交易业绩强劲而超出预期。周四早些时候，美国银行也报告称，其业绩超出预期，原因与同行类似。花旗盈利79.4亿美元，合每股3.62美元，超过分析师2.6美元的预期；营收193亿美元，高于预期的188亿美元。No.2花旗中国转向企业机构业务花旗中国公告称，花旗在中国市场即将展开以企业机构业务为重点。将确保以保护客户、员工和相关利益方的利益出发，力求将影响降至最低的方式审慎妥善开展个人业务调整。“在包括中国市场的13个全球市场中，花旗将寻求退出个人业务的计划。在过渡期间，我们的业务、运营和办公不变，我们将照常为客户提供服务。”花旗中国并称，此次花旗全球个人银行业务重组不涉及花旗在中国市场的企业和机构客户业务。中国市场仍然是花旗全球战略和业务增长的重要组成部分。“我们也持续积极寻觅和评估符合自身优势和发展特点的新业务机会，包括寻求筹备一家证券公司和一家期货公司，以进一步丰富我们的产品和服务。”对于存量个人银行客户如何处置。花旗中国首席执行官兼花旗银行（中国）有限公司行长林钰华表示，在过去几年中，花旗中国的个人银行业务取得了重大进展。将继续为客户提供服务，为这一业务继续取得成长奠定牢固基础。“我们的目标是为他们找到最佳解决方案。”No.3外资行在中国为何屡战屡败？实际上，外资银行因网点较少、金融科技本地化较弱等原因，退出在华个人业务的案例并不鲜见。早在2013年，一些外资银行便开始对中国内地的零售业务进行调整，苏格兰皇家银行、德银率先关闭了在华的零售业务。2016年10月，澳新银行宣布将中国内地、中国香港、中国台湾和新加坡、印度尼西亚的零售和私人银行业务出售给星展银行。澳新银行大中华区总裁黄晓光彼时表示，未来若要在亚洲零售及私人银行业务领域提供高质量的产品和服务，必须投入大量资源在分行网络的建设及数字化发展上。随后，2017年1月，澳新银行宣布出售所持上海农商行20%股权，这是继德银、花旗先后出售所持华夏银行、广发银行股权后，又一起外资银行抛售中资银行股权案。从相对规模来看，外资银行在中国的发展并没有那么成功。根据《中国人民银行统计季报》，2007年末外资银行的资产占比2.4%，2019年末则降至了1.6%，资产占比逐年缩减。外资银行在中国银行业占比也较低。根据中国银行业协会发布报告，截至2019年末，外资银行在华资产总额3.48万亿元，同比增长4.13%，占中国银行业总资产的1.2%。外资银行营业性机构总数已达975家。其中包括总行41家、分行452家和支行482家，另有外资银行代表处150家。不仅如此，外资银行的盈利能力也相对较低，根据银保监会官网的数据，2019年，外资银行实现净利润216.13亿元，占中国银行业当年利润总量的1.08%。截至2019年末，在华外资银行不良贷款余额为94亿元，不良贷款率0.67%，大大低于中国银行业整体不良率。拨备覆盖率、流动性比率分别为313.9%和69.81%，明显高于商业银行186.08%和58.46%的平均水平。有银行业内人士表示，外资银行在华零售银行业务普遍偏弱，业务主要以对公业务为主，盈利点也主要在对公业务，特别是中小企业业务。除个别外资银行外，零售业务普遍不是重点。此外，外资银行繁琐而规矩的办理业务方式，让中国客户从感到神秘、高贵转变为厌恶。还有各种昂贵的收费，同样让习惯于享受免费或低收费服务的中国客户难以持续消受。另外一个重要的原因是理财产品的大面积亏损，彻底击溃了中国客户对外资银行的迷信。尽管如此，也不是说外资银行有多么不堪，只是说明银行跨国经营中存在的比较普遍的现象。外资银行在金融产品创新、业务模式创新、员工培训与管理、内部流程管理、协同管理与营销等许多方面，依然是中资银行需要长期认真学习的。​

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